Hvis BSU-renten holder seg på 6,1 prosent, og du har lav nok inntekt til å slippe skatt på renteinntektene, men samtidig høy nok inntekt til å få fullt skattefradrag, vil du i løpet av et år få en totalavkastning på rundt 16 prosent av beløpet du har spart.
– Det er vanskelig å finne en bedre og sikrere investering enn dette, fastslår spareekspert i DNB, Behnaz Ganji.
Boligsparing for ungdom (BSU) regnes som en av Norges aller beste spareordninger, men bare tre av fem boligsparere under 30 år bruker den. En litt større andel sparer til bolig i fond, mens noen kombinerer BSU og fondssparing. Det viser en undersøkelse Norstat har gjennomført for DNB.
– Totalt sett vil sparing på BSU-konto gi både sikrere og bedre avkastning enn sparing i aksjefond. Aksjefond er heller ikke egnet til boligsparing dersom du ikke har en tidshorisont på minst fem år. Drømmeboligen kan dukke opp før du aner det, påpeker Behnaz.
Dette må du vite om boligsparing i BSU
Fram til og med det året du fyller 33 år (altså ut det året du fyller 34), kan du spare inntil 27 500 kroner i året og maksimalt 300 000 kroner totalt i BSU, til bankens beste innskuddsrente. Denne er nå 6,1 prosent, nær 2 prosentpoeng høyere enn den beste innskuddsrenten øvrige kunder får.
Sparing i BSU har null risiko. Har du ingen skattepliktig inntekt etter minstefradraget på 46 prosent, eller maksimalt 92 000 kroner, slipper du også å betale skatt på renteinntektene, som ellers beskattes med 22 prosent. Minstefradraget trekkes fra inntekten du skal betale skatt av, slik at skattegrunnlaget blir lavere.
Har du tilstrekkelig skattepliktig inntekt, kan du trekke fra 10 prosent av det årlige sparebeløpet på skatten – det vil si inntil 2 750 kroner – forutsatt at du ikke eier egen bolig 31. desember i skatteåret. Dette fradraget gis automatisk, fordi Skatteetaten mottar informasjon om BSU-sparingen direkte fra banken.
Siden frikortgrensen for skatt er 100 000 kroner, må du ha en bruttoinntekt på minst 110 650 kroner for å få full effekt av skattefradraget. Ved en inntekt på 110 650 kroner vil skatten bli 2 750 kroner, som er det samme beløpet du kan få i fradrag hvis du setter inn 27 500 kroner på BSU-konto før årsskiftet.
Etter fylte 34 år gir ikke BSU-ordningen lenger rett til skattefradrag. Da blir også BSU-renten endret til en rente som tilsvarer en ordinær sparekonto.
Start før du får skattepliktig inntekt
Det tar 11 år å spare opp maksbeløpet på 300 000 kroner i BSU dersom du setter inn full årskvote hvert år, og bare et mindretall klarer å nå maksimalt sparebeløp.
– Derfor er det lurt å begynne å spare i BSU allerede før du har skattepliktig inntekt. Det ene utelukker ikke det andre. Du får den gode renten uansett, og sannsynligvis vil du ha mange år med sparing foran deg der du også får skattefradrag, understreker Behnaz.
Sett inn årskvoten i januar hvis du kan
Hvis du vil maksimere avkastningen på BSU-sparingen, bør du sette inn pengene så tidlig som mulig på året, helst allerede i januar, i stedet for å vente til desember. Da får du den gunstige renten på pengene gjennom hele året.
Dette kan BSU-sparingen brukes til
- Egenkapital ved boligkjøp, nedbetaling av lån på egen bolig eller til oppussing.
- Som oppussing regnes alle typer påkostninger og vedlikehold. Dette kan også være arbeid i hagen, montering av elbillader i garasjen eller på parkeringsplassen som hører til primærboligen. Tiltakene må følge eiendommen ved et eventuelt senere salg, og aktiviteten må være gjennomført i 2021 eller senere, siden dette formålet først ble godkjent fra da.
- For alle disse formålene må du eie hele eller deler av boligen. Den må være din primærbolig, du må bo der og ha folkeregistrert adresse på eiendommen.
Dette må du vite om boligsparing i aksjefond
Skal du spare i aksjefond, bør du kunne la pengene stå i minst fem år, fordi aksjemarkedet svinger både opp og ned. Disse svingningene gjør at du risikerer å måtte selge med tap dersom du plutselig trenger pengene til boligkjøp etter kort tid.
Samtidig kan det være skattemessig gunstig å realisere gevinst fra aksjefond i år der du har relativt lav inntekt. Når du selger fond med gevinst, må du være oppmerksom på at deler av salgssummen er skatt, som først forfaller til betaling året etter at gevinsten er realisert.
Andre anbefalte sparemåter
Har du mulighet til å spare mer enn 27 500 kroner i året til bolig, anbefaler Behnaz en kombinasjon av flere spareformer i tillegg til BSU:
- Høyrentekonto: Høyrentekontoer og særlig fastrenteinnskudd er gode alternativer for videre sparing. Selv om renten ikke er like gunstig som på BSU, gir disse kontoene ofte bedre avkastning enn vanlige sparekontoer. Det er viktig å sammenligne ulike kontotilbud for å finne den beste renten.
- Rentefond: Å investere i rentefond kan være en attraktiv spareform for deg som ønsker lav risiko og relativt god tilgjengelighet. Det tar vanligvis bare et par dager å få ut pengene når du trenger dem. Nye regler for beskatning av rentefond gjør dessuten at du ikke beskattes løpende, men får utsatt skatt til du selger.
- Aksjefond: Ønsker du i tillegg langsiktig sparing og kan la pengene stå i minst fem–seks år, har aksjefond historisk vært et godt alternativ. Opprett gjerne en månedlig spareavtale, slik at du sprer kjøpene over tid og reduserer risikoen for å investere kun når markedet står høyt.
Innholdet i denne artikkelen er markedsføringsmateriale fra DNB, og skal ikke oppfattes som et tilbud om å kjøpe eller selge finansielle instrumenter eller som investeringsrådgivning tilpasset den enkelte investors situasjon. DNB påtar seg ikke ansvar dersom innholdet i artikkelen legges til grunn for investeringsbeslutninger. Historisk avkastning er ingen garanti for framtidig avkastning. Avkastningen kan bli negativ som følge av kurstap.
